在監(jiān)管趨嚴(yán)、競爭加劇的行業(yè)背景下，互金企業(yè)若想勝出得有“必殺技”?？傮w來看，社交與智能是兩大突破口，一些平臺正在向這兩個(gè)方向全力沖刺。

社交金融的熟人借貸藍(lán)海

幾個(gè)月前，支付寶關(guān)掉了其“借條”功能，支付寶的社交金融探索止步于“熟信借貸”，而借貸寶把它做成了。借貸寶副總裁翁曉奇說，公司成立一年以來，平臺注冊用戶1.28億人次，累計(jì)交易額800億元，單日交易峰值10億元。

近年互聯(lián)網(wǎng)巨頭無不重視社交的功能屬性，因?yàn)樵谏缃粓鼍爸杏泻芏嗌饪梢宰?，互?lián)網(wǎng)金融積極尋求在社交場景下的突破。微信紅包和轉(zhuǎn)賬中就有社交互聯(lián)網(wǎng)金融活動屬性。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授謝平認(rèn)為，熟人之間有信任，信息更對稱，這一點(diǎn)對于控制金融風(fēng)險(xiǎn)有幫助。熟人之間借款伴隨著人情、友誼和交流，熟人間信任能對沖短期違約風(fēng)險(xiǎn)，理應(yīng)適當(dāng)提高對違約的容忍度。借貸寶開創(chuàng)的基于出借方匿名、借款方實(shí)名的熟人借貸模式或已成為社交金融落地場景中的藍(lán)海。

除用戶可以在平臺上獲取需要的資金或者投資適合的標(biāo)的之外，借貸寶未來將利用個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)間的借貸行為數(shù)據(jù)沉淀，應(yīng)用大數(shù)據(jù)判斷個(gè)人和企業(yè)的信用行為，從而可以在更廣闊的時(shí)間和空間維度上，推動建立全社會的誠信秩序和信用體系。

用戶基于在平臺上的良好信用，積累征信機(jī)構(gòu)的良好信用評級，能夠獲得授信的渠道被拓寬，不僅是人與人，人與金融機(jī)構(gòu)獲得授信貸款也將成為可能。與此同時(shí)，企業(yè)基于良好信用不僅能從個(gè)人獲得資金，也可以憑借平臺“誠信大數(shù)據(jù)”從其他企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)獲得資金。

目前，覆蓋全社會的誠信系統(tǒng)尚未形成，社會成員信用記錄缺失，為建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度，加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)，國務(wù)院日前印發(fā)了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》。“一個(gè)人、一家企業(yè)是否值得信任，將通過他的朋友、它的員工‘用錢投票’的形式來判斷”借貸寶副總裁翁曉奇稱，“這些數(shù)據(jù)將成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，甚至是為中國信用體系建設(shè)提供助力?！?/span>

雙核+三體

智能化讓很多互金平臺看到希望。智能金融服務(wù)商PINTEC集團(tuán)創(chuàng)始人、CEO董駿說，PINTEC采用智能信貸和數(shù)字化資產(chǎn)配置為核心的智能雙核戰(zhàn)略。智能信貸服務(wù)解決方案提供商讀秒的業(yè)務(wù)模式包括個(gè)人版讀秒、企業(yè)版讀秒、POWERED BY DUMIAO（讀秒驅(qū)動）服務(wù)方案，目前讀秒的申請用戶達(dá)340萬人次，放款金額超過18億元，已經(jīng)與十多家企業(yè)達(dá)成合作。

而6月成立的璇璣公司定位為數(shù)字化資產(chǎn)配置服務(wù)提供商。該公司推出了POWERED BY XUANJI（璇璣驅(qū)動）服務(wù)方案，這是以人民幣資產(chǎn)為基礎(chǔ)的數(shù)字化資產(chǎn)配置系統(tǒng)。董駿強(qiáng)調(diào)，璇璣不會向個(gè)人消費(fèi)者直接提供產(chǎn)品，而是為持牌的合規(guī)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。依靠技術(shù)引擎，璇璣可靈活適配不同的機(jī)構(gòu)，幫助合作伙伴開發(fā)面向終端消費(fèi)者的金融產(chǎn)品。

董駿提出了名為“三體戰(zhàn)略”的企業(yè)發(fā)展路線圖：“中間件”階段——“輕合金”階段——“超導(dǎo)體”階段。

“中間件”概念最早由IBM提出，中間件產(chǎn)品本身的作用就是連接、過渡，為其所連接物品實(shí)現(xiàn)更好的價(jià)值和功用。在PINTEC戰(zhàn)略路線圖中，“中間件”是第一階段，主要是為金融業(yè)務(wù)供需兩端提供聯(lián)接，目前布局已基本完成?！拜p合金”則是PINTEC戰(zhàn)略路線圖的第二階段，該階段主要為企業(yè)及其供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈提供整體金融解決方案，是PINTEC當(dāng)前發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。集團(tuán)利用自身在大數(shù)據(jù)應(yīng)用和金融科技開發(fā)上的實(shí)力，幫助機(jī)構(gòu)客戶降低金融服務(wù)的門檻，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級。在這一階段，PINTEC的服務(wù)將深度融入合作伙伴的業(yè)務(wù)之中。讀秒和璇璣所代表的智能雙核業(yè)務(wù)就是這一階段的核心。

“三體戰(zhàn)略”的遠(yuǎn)景階段則是“超導(dǎo)體”，在這一階段可以有效融合數(shù)據(jù)、服務(wù)、人和地域，打破數(shù)據(jù)孤島，提高金融效率，建立無感、無摩擦的超速金融世界。這也是PINTEC的服務(wù)與各行業(yè)客戶深度融合后，在廣闊領(lǐng)域內(nèi)發(fā)展的必然結(jié)果。